9月3日消息，中國銀保監(jiān)會確定了《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》（下簡稱《指導(dǎo)意見》）將于2020年9月19日正式實(shí)施。
預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。屆時(shí)，消費(fèi)者將真真切切感受到以下改革紅利。
顯然，此次車險(xiǎn)綜改對整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游都會產(chǎn)生一系列影響，產(chǎn)業(yè)鏈面臨利益重構(gòu)。筆者從多個(gè)角度整理了行業(yè)人士的觀點(diǎn)，如下：
從客戶角度來看：國內(nèi)車險(xiǎn)市場經(jīng)歷四十幾年的市場發(fā)展，依然存在很多問題，對消費(fèi)者而言，權(quán)益保護(hù)不足，車險(xiǎn)承保責(zé)任窄、范圍覆蓋不足，消費(fèi)者的權(quán)益沒有得到相應(yīng)的保障，而此次綜改消費(fèi)者必然受益。
從中介角度來看：將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，同時(shí)適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險(xiǎn)產(chǎn)品。
這意味著，改革后商業(yè)車險(xiǎn)附加費(fèi)用率上限將降至25%，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中間費(fèi)用遭遇強(qiáng)力擠壓，賴以生存的車險(xiǎn)中介，尤其是已經(jīng)淪為出單平臺的車險(xiǎn)中介，生存空間進(jìn)一步縮小，部分中介甚至將難免走向“坍塌”。
從售后服務(wù)的角度來看：當(dāng)保費(fèi)規(guī)模收縮、賠付率提升，費(fèi)用下降，險(xiǎn)企的口碑和服務(wù)將直接影響客戶的選擇和續(xù)保率。而服務(wù)主要來自承保過程中給予車主的增值服務(wù)，包括道路救援、車輛安全檢測、代駕服務(wù)、代送檢以及維修保養(yǎng)等，這對后市場是一次利好。
隨著保障范圍擴(kuò)大，4S店和已經(jīng)構(gòu)建了承保網(wǎng)絡(luò)的維修廠將會有更多穩(wěn)定的收入。
從險(xiǎn)企內(nèi)部的角度來看：保險(xiǎn)公司的銷售人員利益肯定會受損，保費(fèi)縮水導(dǎo)致績效下降，同時(shí)，客戶在過渡期流動性加強(qiáng)，續(xù)保和加保復(fù)購的難度都在加大。
從行業(yè)整體角度來看：會有階段性的受損，包括保費(fèi)縮水、效益縮減、現(xiàn)金流下降，但個(gè)別公司可能會獲得比較競爭優(yōu)勢，整個(gè)行業(yè)面臨重新洗牌。
車險(xiǎn)綜合改革對于獨(dú)立售后門店而言或許是個(gè)新機(jī)會。
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